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Asciende el refinanciamiento en préstamos de consumo
Esta semana, según informes de riesgo de la banca nacional elaborado por la calificadora local Zumma Ratings, los salvadoreños han aumentado el refinanciamiento de sus préstamos de consumo en más de 28 millones de dólares en el último año. En total, la cartera de créditos refinanciada tiene un incremento de 42 millones de dólares respecto al 2015, según un dato que Zumma Rating considera como un factor de riesgo.
“Se señala como factor de riesgo la tendencia al alza en cartera refinanciada, principalmente en créditos de consumo”, indica el informe, que ha hecho el análisis con base a los datos de la banca que recoge la Superintendencia del Sistema Financiero.
Por otro lado el sector agropecuario es el que tiene el mayor índice de créditos refinanciados, seguido por la vivienda, luego el de construcción y el de consumo. “Se considera prudente que la banca mantenga una adecuada gestión sobre las operaciones sujetas a refinanciamientos (incumplimiento de pago) a la luz de su potencial evolución hacia cartera vencida”, agregó el informe.
Además los datos indican que el índice de mora ha disminuido en 19 millones de dólares en el saldo de vencidos, puesto que su índice era de 2.3% hace un año y ahora solo es de 2.0%.No obstante, la mora se da mucho más en el sector de vivienda, seguido por el agropecuario y el de consumo.
Por su parte la Asociación Bancaria Salvadoreña (Abansa) informó la semana pasada que a diciembre de 2016 el 93% de su cartera de créditos tiene clasificación “A” y que solo el 2% tiene clasificación “B”.
Aún con todo esto, la calificadora afirma que la colocación de créditos aún es baja respecto a las tasas de crecimiento de años anteriores.“Si bien el crédito viene mostrando un mejor desempeño en términos de expansión crediticia en los últimos trimestres, el mismo aún es menor a las tasas de crecimiento de años anteriores”, señala la empresa. Y es, precisamente la cartera de créditos de consumo la que más está creciendo.
Según los datos de la Asociación Bancaria Salvadoreña (Abansa), la cartera de préstamos neta alcanzó 11 millones 115 mil dólares, creciendo 557.8 millones de dólares anuales, equivalente a un 5.3%. “La cartera de préstamos al sector consumo es la que muestra mayor crecimiento durante 2016, equivalente al 6.4%, seguida de la empresarial por 5.8%”, indica un informe presentado la semana pasada que comparte muchos datos con el análisis de Zumma Ratings. También la calificadora hizo una advertencia a que mantengan una saludable colocación de créditos, pero previendo que no haya más endeudamiento.
“Al respecto, Zumma Ratings es de la opinión que ampliar la exposición en el sector de consumo debe conllevar al estricto cumplimiento de las políticas de gestión y administración de riesgo, estableciendo límites prudentes de endeudamiento para todos los productos de este segmento como créditos personales, tarjetas de crédito, consolidación de deudas etc, con la finalidad de controlar el sobre endeudamiento de las personas y evitar desmejoras en la calidad del crédito.
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Sierra Consultores Legales: del Derecho Laboral a una plataforma jurídica internacional
Sierra Consultores Legales se prepara para iniciar una nueva etapa de expansión regional con su llegada a El Salvador, respaldada por más de dos décadas de experiencia y una trayectoria construida principalmente en el ámbito laboral. En esta entrevista conocemos su evolución, el modelo que ha desarrollado y su apuesta por consolidarse como una plataforma jurídica internacional con presencia física en distintos mercados.
¿Cómo nace Sierra Consultores Legales y cuál fue la necesidad puntual que motivó la creación de la firma?
R/ Sierra Consultores Legales nace en Costa Rica en el año 2003, con una visión clara: ofrecer a nuestros clientes una buena alternativa legal, clara, honesta y bien dirigida dentro de las opciones legales que ofrece el sistema en cada materia.
A lo largo de estos años hemos transitado por diferentes ramas del Derecho: penal, familia, migratorio, laboral, mercantil, entre otras. Sin embargo, desde hace casi veinte años encontramos en el Derecho Laboral una necesidad muy particular. Muchas personas tenían derechos que reclamar, pero no necesariamente los recursos económicos para contratar representación legal y sostener un proceso.
A partir de ahí desarrollamos un modelo en el que la capacidad económica inicial del trabajador no fuera un obstáculo para acceder a la justicia. Este modelo nos ha permitido atender, solo en asuntos laborales, más de 13,000 casos, lo que nos ha dado una enorme experiencia práctica.
Durante muchos años pusimos ese conocimiento principalmente al servicio de la parte trabajadora. Sin embargo, también entendimos que esa misma experiencia nos permite hoy iniciar una nueva etapa.
A través de Sierra Corporativo ponemos ese conocimiento al servicio del sector empresarial, ayudando a las organizaciones a prevenir riesgos, fortalecer el cumplimiento de la legislación laboral y evitar conflictos que pueden terminar en costosos procesos judiciales. Paralelamente, estamos llevando la experiencia y estructura que hemos construido durante todos estos años hacia un proyecto todavía más ambicioso: convertir Sierra en una plataforma jurídica internacional presencial.
Si tuvieran que definir la misión y esencia de la firma en una sola frase, ¿cuál sería?
R/ “No es que sepamos más. Es que hemos visto más”.
Y agregaría una más: “El conocimiento es local. El respaldo es, por ahora, regional”.
Generalmente, el ámbito legal se percibe como distante, complejo o intimidante. ¿De qué manera la firma ha construido una cultura centrada en el trato humano, la empatía y la accesibilidad para el trabajador?
R/ Para nosotros, detrás de cada expediente siempre hay una persona y, muchas veces, esa persona llega al abogado en uno de los momentos más difíciles de su vida: perdió su trabajo, tiene un conflicto familiar, está arriesgando su patrimonio o simplemente no sabe cómo enfrentar un problema.
Por eso creemos que el abogado primero tiene que escuchar y entender, y después hablar de leyes. Y esa filosofía queremos trasladarla ahora al ámbito internacional.
Si una persona tiene un problema en otro país, la distancia aumenta todavía más la incertidumbre. Queremos que pueda entrar a una oficina de Sierra en su propio país, sentarse frente a un abogado, explicarle personalmente lo que está viviendo y saber que tiene a alguien que lo va a acompañar en la búsqueda de una solución.
Defender los derechos laborales implica enfrentarse a situaciones de tensión o asimetría de poder. ¿Cómo describen el compromiso ético que asume el equipo legal al respaldar a cada persona?
R/ Nuestro compromiso siempre ha sido representar al cliente con independencia, transparencia y responsabilidad. Defender firmemente a una persona no significa decirle lo que quiere escuchar.
Un buen abogado también tiene que tener la capacidad de decirle a su cliente cuándo tiene razón, cuándo no la tiene, cuáles son los riesgos y qué puede razonablemente esperar dentro de las opciones legales disponibles en un proceso.
Para nosotros, la confianza comienza precisamente ahí: en hablarle con claridad al cliente, utilizando un lenguaje sencillo y comprensible que le permita entender realmente su situación, sus opciones y los riesgos de cada decisión.
Con más de 20 años de recorrido, ¿cuáles consideran que han sido los hitos más relevantes que han consolidado la reputación de la firma en la región?
R/ Yo distinguiría cuatro etapas.
La primera fue construir experiencia. Durante muchos años nos concentramos intensamente en Derecho Laboral y atendimos miles de asuntos.
La segunda fue consolidarnos como firma. Crecimos, desarrollamos una estructura de trabajo y logramos posicionarnos dentro de un segmento importante de la población.
La tercera fue salir de Costa Rica. Comenzamos a desarrollar presencia en Panamá y Colombia, y hoy estamos dando este nuevo paso en El Salvador.
Ahora estamos entrando en una cuarta etapa: la internacionalización del modelo. Nuestra proyección de corto y mediano plazo contempla mercados como México, Estados Unidos y España, pero no queremos simplemente tener oficinas en diferentes países. Queremos que esas oficinas estén conectadas y funcionen como puertas de entrada a una misma plataforma jurídica internacional.
Con más de dos décadas en el mercado y presencia en países como Costa Rica, Panamá y Colombia, ¿cuál ha sido el aprendizaje más valioso al defender exclusivamente a la clase trabajadora?
R/ Que los problemas jurídicos rara vez comienzan el día que llega la demanda. Normalmente vienen construyéndose desde mucho antes. Después de ver de cerca miles de casos, uno comienza a identificar patrones, errores recurrentes y situaciones que pudieron haberse evitado.
Ese aprendizaje es precisamente una de las razones por las que estamos ampliando nuestro modelo corporativo. Toda esa experiencia acumulada puede utilizarse no solamente para resolver conflictos, sino también para prevenirlos.
¿Cómo se consolida una firma que decide representar al 100 % solo a los trabajadores, renunciando a asesorar a la parte patronal o empresarial?
R/ Esa fue durante muchos años una característica muy importante de Sierra y es parte fundamental de nuestra historia. Pero las organizaciones también evolucionan.
Después de casi veinte años viendo conflictos laborales desde la perspectiva del trabajador, hemos acumulado un conocimiento extraordinariamente valioso sobre por qué nacen esos conflictos. Y hoy queremos utilizar también esa experiencia para ayudar a las empresas a prevenirlos.
Por eso Sierra está desarrollando una línea de asesoría laboral empresarial preventiva. No se trata de abandonar nuestra historia. Se trata de utilizar todo lo que esa historia nos enseñó.
No asesoramos a las empresas para limitar derechos laborales. Las asesoramos para cumplir correctamente la legislación, reducir riesgos y construir relaciones laborales sanas y sostenibles.
“Durante casi veinte años hemos visto qué sucede cuando el problema llega a los tribunales. Ahora también queremos ayudar a las empresas a evitar que llegue hasta allí”.
¿Qué principios o pilares internos han guiado el crecimiento y la reputación de la firma a lo largo de estos años?
R/ Yo mencionaría cuatro: experiencia, accesibilidad, transparencia y confianza. Y ahora estamos incorporando un quinto: conectividad internacional.
Queremos trasladar esos mismos valores a todos los países donde Sierra tenga presencia, porque una marca internacional no puede significar simplemente tener el mismo rótulo en distintos países. Tiene que significar una misma experiencia de valor para el cliente.
Frente a la complejidad de los trámites legales, ¿cuál es el método de Sierra Consultores Legales para dar rapidez, claridad y acompañamiento desde la primera cita?
R/ Primero, escuchar. Segundo, identificar exactamente cuál es el problema. Tercero, explicarle al cliente, en un lenguaje que pueda entender, qué opciones tiene. Y cuarto, mantenerlo informado.
Queremos llevar ese procedimiento a nuestra plataforma internacional.
Si mañana un cliente entra a Sierra El Salvador porque quiere comprar una propiedad en Costa Rica, ¿qué sucede?
R/ El cliente no debería tener que descubrir por su cuenta cómo funciona Costa Rica en el sector inmobiliario. Para eso estamos nosotros.
Sierra El Salvador recibe al cliente, entiende su necesidad y coordina el asunto con nuestros profesionales en Costa Rica. El cliente mantiene un punto de contacto en su propio país mientras Sierra coordina la solución en el país donde se necesita.
¿De qué manera la llegada a El Salvador se alinea con la estrategia global de crecimiento y consolidación de la firma en la región?
R/ El Salvador no es simplemente la apertura de otra oficina; forma parte de una visión mucho más grande.
Nuestra meta es convertir Sierra Consultores Legales en una plataforma jurídica internacional presencial, y digo presencial porque para nosotros eso es fundamental.
Existen excelentes redes internacionales de abogados, pero nuestro concepto busca agregar algo: presencia física bajo una misma identidad.
Queremos que una persona que vive en El Salvador y tiene un asunto en Costa Rica, Panamá o Colombia pueda entrar físicamente a Sierra El Salvador, sentarse frente a nuestro abogado local y, desde aquí, acceder a nuestra estructura en esos países.
Y exactamente lo mismo en sentido contrario. Si un cliente en Colombia necesita resolver un asunto en El Salvador, entra por nuestra oficina de Sierra Colombia y nuestra estructura lo conecta con Sierra El Salvador.
Mañana serán más países, porque las personas emigran, las familias se internacionalizan, las empresas cruzan fronteras y las inversiones también.
Nosotros partimos de una pregunta muy sencilla: “Si la vida familiar, laboral y empresarial de nuestros clientes ya cruzó las fronteras, ¿por qué sus servicios legales deberían quedarse dentro de ellas?”.
Al desembarcar en un nuevo mercado, ¿qué sello característico de Sierra Consultores Legales buscan mantener intacto?
R/ La cercanía.
Podemos crecer internacionalmente, utilizar tecnología y tener oficinas en diferentes países, pero nunca queremos convertirnos en una organización distante del cliente.
Queremos que siempre exista un abogado al que el cliente pueda mirar a los ojos y, precisamente por eso, nuestra apuesta internacional es presencial.
Queremos tecnología para eliminar distancias, pero presencia física para generar confianza. Ese es el sello que queremos mantener en El Salvador y en cada país al que llegue Sierra.
¿Cuál es la visión de Sierra Consultores Legales para los próximos años y qué significa convertirse en una plataforma jurídica internacional?
R/ Nuestro objetivo es que una persona pueda entrar a una oficina Sierra en su propio país y acceder desde allí a soluciones jurídicas en diferentes partes del mundo.
No queremos ser simplemente una red que refiere clientes entre abogados. Queremos construir oficinas físicas, con abogados locales, conectadas bajo una estructura internacional coordinada.
Cada país aporta el conocimiento de sus propios profesionales y Sierra aporta la conexión internacional.
“El conocimiento es local. El respaldo es global”.
Queremos que mañana una persona pueda entrar a Sierra en San Salvador, San José, Panamá, Medellín, Miami, Madrid o cualquier otra ciudad donde estemos presentes y formular una pregunta muy sencilla:
“Tengo un asunto en otro país. ¿Me pueden ayudar?”.
Y que nuestra respuesta sea:
“Sí. Eso hacemos en Sierra Consultores: atendemos localmente asuntos legales, aunque estén al otro lado de una frontera”.
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Applaudo y Google exponen estrategias de transformación digital para el sector público en el Tech Summit 2024
En el evento se presentaron mejores prácticas de transformación digital a más de 100 funcionarios de gobierno.
Applaudo, líder en transformación digital en Centroamérica, y Google Cloud Latinoamérica llevaron a cabo el Google x Applaudo Tech Summit 2024. El evento, que reunió a más de 100 líderes del sector público de El Salvador, se centró en compartir mejores prácticas de transformación digital que impactan la gestión pública a nivel global.
El Tech Summit contó con la presencia de destacados funcionarios, como el subsecretario de Innovación, Denis Pocasangre, y Federico Apostolo, director de Inversiones de la Agencia de Promoción de Inversiones y Exportaciones de El Salvador (Invest).
Ambas instituciones apoyan las iniciativas de transformación digital del Estado para beneficiar a la ciudadanía salvadoreña.
Durante el evento, se presentaron ponencias de alto nivel sobre la implementación de soluciones tecnológicas en la administración pública.
Temas destacados incluyeron la atención ciudadana mediante inteligencia artificial, el uso de biometría en el sector gubernamental, el caso de éxito de Estonia en Gobierno Digital, así como avances en salud digital y análisis de datos.
César Bendeck, CEO de Applaudo, destacó: “Creemos que la tecnología puede mejorar no solo la eficiencia de los gobiernos, sino también la calidad de vida de los ciudadanos. Este Tech Summit es una plataforma para dar a conocer soluciones innovadoras y encontrar oportunidades para continuar transformando digitalmente el sector público de El Salvador”.
El evento también exploró cómo las tecnologías emergentes están redefiniendo el futuro de la administración pública y su aplicación en diversas instituciones.
La colaboración entre Applaudo y Google Cloud se ha traducido en una serie de eventos y talleres destinados a informar y capacitar a las audiencias sobre el potencial impacto de la transformación digital.
Un ejemplo notable de su trabajo conjunto es el proyecto “El Salvador Maps”, implementado por Applaudo en colaboración con Google Cloud, que ha mejorado la accesibilidad y eficiencia en el uso de información geoespacial en el país.
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“She is My Boss” expande sus horizontes a Centroamérica con historias de mujeres inspiradoras
La serie abordará sobre la vida de Silvia Bruni y Fermina Cárdenas, dos salvadoreñas con una amplia trayectoria en sus campos laborales.
La serie documental “She is My Boss” ha llegado a Centroamérica con una nueva temporada que promete iluminar las vidas de mujeres excepcionales en la región. En esta tercera entrega, la serie destacará las historias de dos destacadas salvadoreñas: Silvia Bruni, vicepresidenta de Riesgos de Bancoagrícola, y Fermina Cárdenas, directora de Relaciones Corporativas de Grupo Cassa.
Silvia Bruni, quien ingresó a Bancoagrícola en 1997 como jefa de Análisis Financiero, ha escalado posiciones hasta convertirse en la primera mujer en integrar el Comité Ejecutivo del banco como vicepresidenta de Riesgos. Además de su carrera en el sector financiero, Silvia ha acumulado una amplia experiencia en organismos internacionales y el sector privado.
En sus palabras, Silvia expresa su entusiasmo por el impacto de “She is My Boss”, agradeciendo a la serie por ofrecer una plataforma para compartir historias de mujeres que, como ella, desafían las expectativas y abren caminos para otras.
“He sido muy afortunada de pertenecer a una empresa que promueve la diversidad, la equidad y la igualdad. Es un honor para mí ser parte de este grupo de mujeres, y que podamos inspirar a más niñas y mujeres a que todas podemos soñar en grande”, afirma Bruni.
Por otro lado, Fermina Cárdenas ha tenido una carrera diversa que abarca medios de comunicación, el ámbito político y el sector agroindustrial.
Su compromiso con el desarrollo sostenible la llevó a estudiar un posgrado en Desarrollo Sostenible y Participación Ciudadana en la Universidad Autónoma de Barcelona.
A su regreso a El Salvador, se dedicó a proyectos comunitarios y actualmente contribuye al desarrollo económico, ambiental y social a través de Grupo Cassa. Fermina resalta la importancia de la serie para crear espacios de diálogo y compartir experiencias: “Mi deseo es contribuir a un diálogo honesto desde la historia que me ha tocado vivir e incidir positivamente en las vidas de otras mujeres, especialmente de las jóvenes”.
La serie “She is My Boss”, producida por LA7EM, una productora colombiana enfocada en el empoderamiento femenino, ha comenzado la grabación de su tercera temporada en septiembre en Guatemala.
La nueva temporada también visitará Costa Rica y Panamá, contando con las historias de mujeres como María Antonieta del CID, Mónica Nájera, Erica Sirk y Aimeé Sentmat.
A través de estos relatos, la serie busca inspirar y motivar a mujeres en toda la región a alcanzar sus metas y contribuir a una sociedad más justa y equitativa.
El contexto global en el que surge esta serie es preocupante. En 2023, alrededor de 2,700 millones de mujeres enfrentan restricciones legales que limitan su libertad de elección laboral, con 69 economías que imponen leyes restrictivas y 43 sin legislación contra el acoso sexual en el trabajo.
En respuesta, “She is My Boss” se presenta como una herramienta poderosa para visibilizar las luchas y logros de mujeres valientes.
Para aquellos interesados en seguir de cerca las historias de estas inspiradoras mujeres, los episodios de la serie están disponibles en www.sheismyboss.com y en el canal de YouTube de LA7EM.
La tercera temporada promete ofrecer relatos impactantes que celebran el espíritu indomable de mujeres que trabajan día a día por un mundo mejor.
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Construirán el edificio más alto de Santa Elena con 27 niveles
La torre habitacional estará lista para el año 2027 y la inversión es superior a los $45 millones.
El desarrollo inmobiliario en El Salvador continúa expandiéndose con el anuncio de la construcción de Origin Santa Elena, el edificio más alto de esta zona exclusiva de Antiguo Cuscatlán.
La empresa Sforma, parte de INGN Holding del Grupo Regalado, comenzará la construcción en noviembre de 2024.
Con una inversión de más de $45 millones, el proyecto contará con 27 niveles, tres de ellos destinados a estacionamientos, y se espera que esté terminado en el primer trimestre de 2027.
Origin Santa Elena ofrecerá 106 apartamentos dirigidos a un segmento de mercado medio y alto, con precios que inician en los $280 mil.
Los apartamentos tendrán entre 101 y 350 metros cuadrados y estarán distribuidos en cuatro modelos diferentes, con opciones de dos y tres habitaciones.
Todos los apartamentos contarán con terrazas y vistas, y su diseño modular se irá haciendo más esbelto a medida que el edificio se eleva, aumentando la privacidad en los niveles superiores.
El edificio ha sido diseñado por la firma guatemalteca Shoarq y adaptado por arquitectos salvadoreños.
Entre las amenidades que ofrecerá el complejo destacan una piscina infinita con carril de nado de 25 metros, una terraza social para 45 personas, una cocina compartida, un gimnasio y un espacio de trabajo colaborativo.
Marcela Velasco, gerente comercial de Sforma, resaltó que el diseño del edificio permitirá un control eficiente de la luz solar gracias a elementos que generan sombras, asegurando que el sol no será un problema para los residentes.
Además, Julio Segovia, CEO de Sforma, destacó que este es el primer desarrollo residencial del grupo en más de 20 años, con el cual buscan conectar a los residentes con su origen y mejorar su calidad de vida.
Se espera que la construcción de Origin Santa Elena genere unos 700 empleos y que la mitad de las unidades ya están reservadas debido al éxito de la preventa.
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Capacítate en las implicaciones teóricas y prácticas de la Ley de Procedimientos Administrativos
Bajo el objetivo de ofrecer una visión especializada del articulado de la Ley de Procedimientos Administrativos, con un enfoque centrado en la práctica, interpretación y relación con otros cuerpos legales que regulan las relaciones de la administración pública con la población, Derecho y Negocios anuncia el curso especializado “Estudio Exegético De La Ley De Procedimientos Administrativos”.
Un estudio exegético consiste en un método de hermenéutica jurídica que se basa en hacer una paráfrasis directa del texto; es tomar casi textualmente lo que dice la ley, y así aplicarlo a otros cuerpos normativos haciendo mención de la doctrina mas representativa y de los pronunciamientos jurisprudenciales que se tienen hasta el momento.
El seminario se realizará de manera virtual en la plataforma Zoom con una duración de 15 horas de capacitación continúa, estas serán divididas en cinco sesiones de dos horas y media de 6:30 P.M a 9:00 P.M y una de 9:30 A.M a 12:00 P.M, del cuatro al catorce de julio.
El curso especializado “Estudio Exegético De La Ley De Procedimientos Administrativos” ofrecerá un estudio profundo tomando de referencia la doctrina y las líneas jurisprudenciales más representativa hasta el momento.
Temario a desarrollar:
- Normas generales y empleo de las nuevas tecnologías
- Régimen jurídico del acto administrativo
- Invalidez del acto administrativo
- Régimen de la administración y del servidor público
- Regulación de la responsabilidad patrimonial
- Procedimiento administrativo
- Potestad sancionadora
- Potestad normativa
Dirigido a servidores públicos, gerentes de departamentos legales de empresas, áreas jurídicas de instituciones públicas, abogados en el libre ejercicio, colaboradores judiciales, estudiantes de derecho y para cualquier interesado en comprender las implicaciones teóricas y prácticas de la Ley de Procedimientos Administrativos.
El costo de inversión: $65.00. Pero de inscribirse antes del 10 de junio recibe un descuento de 25%. Así también, se cuenta con descuentos para estudiantes en nivel de licenciatura y empleados públicos.
El pago puede realizarse por medio de depósito o transferencia a cuenta del Banco de América Central, a nombre de Editorial DyN, S.A, de C.V. #200851947, o por medio, de compra directa con tarjeta de crédito o débito en la aplicación Descuentazo. Para más información escribirnos al correo comunicaciones@derechoynegocios.net o al WhatsApp 7587 8312.
La Ley de Procedimientos Administrativos (LPA) entró en vigencia el año pasado; sin embargo, aún existen zonas de confusión dentro de los abogados y de la propia administración pública, esta actividad vendría a aclarar el funcionamiento de dicha normativa.
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