Conversando sobre el historial crediticio con César Calomino, gerente general de Equifax

Entrevistamos a César Calomino, gerente general de Equifax México y Centroamérica sobre el historial crediticio y qué pueden hacer las personas sobre sus pagos en la actual crisis económica. 

¿Por qué es importante que una empresa conozca el historial crediticio de un posible cliente?

 En realidad, como en todo, las empresas tienen que tomar decisiones informadas. Todas las empresas cuando van a evaluar un cliente, necesitan entender cómo ha sido el comportamiento crediticio de la persona y para ello acuden a los reportes y score crediticios.

Es importante aclarar que en el caso de El Salvador, el país cuenta con información tanto negativa como positiva, entonces cuando una empresa evalúa a un posible cliente, no solamente ve si este tuvo algún atraso, sino por el contrario, va a tratar de conocer a ese cliente, si ha ido cumpliendo bien y haciendo buen uso de su crédito. Esto permite a las instituciones poder evaluar correctamente a los clientes y  dentro de esta evaluación incluso puede ofrecerle mejores tasas para un crédito, pues obviamente van a querer captar a los clientes con un buen perfil crediticio.

¿Cuáles son las buenas prácticas que deben tener las personas para evitar tener un mal récord crediticio?

Aquí hay 2 reglas de oro: No endeudarse más de lo que uno puede pagar y siempre demostrar buena voluntad de pago.

La primera es no endeudarse más que lo que uno puede pagar. Uno cuando organiza sus finanzas tiene que considerar que del ingreso mensual que tiene obviamente le alcanza para hacer frente a su deuda. Debe asegurarse de poder cubrir todos los gastos de su casa, alquiler, gastos de comida, etc. Adicionalmente, tiene que pagar todas las cuotas de sus créditos y siempre es recomendable, en medida de lo posible, ahorrar parte del ingreso, para eventualmente hacer frente a una situación en el futuro. Si uno se endeuda más de lo que puede pagar, obviamente  va a tener atrasos y esos atrasos van a generar un impacto en su récord crediticio.

La segunda regla de oro es siempre presentar buena voluntad de pago. En la vida todos tenemos momentos buenos y momentos no tan buenos. Si llega un momento no tan bueno, en términos económicos, por ejemplo, ahora con la pandemia, que muchas personas tienen un cese en sus ingresos, o su trabajo está detenido, o han perdido su trabajo, es muy probable que no tengan el dinero para continuar pagando sus deudas. En ese caso lo que es importante es ir con el acreedor y plantear la situación claramente,  siempre demostrando buena voluntad de pago. 

¿Qué tanto puede afectar ser un mal deudor?

Lo primero y más importante es mencionar que el crédito está presente en todas las etapas de la vida de una familia o de una persona. Cuando uno va a un lugar y dice esto no lo pago ahora sino en una semana. Eso es tener un crédito, aunque no hay algún instrumento formal que lo documente, pero quien le dé el producto le dice lo paga la semana que entra. Lo mismo con un banco, o cuando uno va a comprar casa, o va a comprar carro, o hasta incluso cuando uno va a comprar su teléfono celular u obtener un servicio como una línea telefónica y la empresa factura a fin de mes todo el consumo, ahí se está otorgando un crédito. 

Entonces ¿en qué puede afectar ser un mal deudor? Hay personas que no son buenos pagadores, independientemente de su situación económica, en ese caso, esto puede afectar a la persona y su acceso al crédito.

¿Estos datos jamás desaparecen? 

Ese es uno de los mitos más comunes. La creencia popular es que cuando una persona tiene un atraso o no paga una deuda, esta queda para toda la vida en lo que es conocido cómo las listas negras. Esto no es así, los buró de crédito son empresas que están reguladas y todas las personas tenemos derecho a lo que se llama “Derecho al Olvido” ¿Qué quiere decir el derecho al olvido? Que uno puede tener un problema financiero como mencionamos anteriormente, pero eso no quiere decir que va a estar toda la vida ese antecedente. 

Los plazos dependen de la ley en cada país, pero en general siempre establecen claramente los plazos y condiciones del derecho al olvido. No obstante, hay distintas reglas, por ejemplo, si una persona paga su deuda, una vez que pagó esa deuda solo puede permanecer reflejada no más que por un año e incluso si esa deuda fuera menor al salario mínimo, solo puede permanecer seis meses. En caso de que una persona no pague la deuda, también hay un periodo de tiempo que puede permanecer la deuda y después se debe eliminar de los récords crediticios. Así que en realidad esos datos sí desaparecen en función de cada deuda en particular.

¿Qué solución podría haber para las personas que desean saldar cuentas antiguas y volver a solicitar un crédito? 

Aquí depende mucho del tipo de deuda, pero en general casi todas las empresas que otorgan crédito están muy dispuestas a renegociar con personas que tienen deudas antiguas. La verdad, la mejor solución es sentarse con cada uno de los acreedores y plantearles la situación personal de deseo de saldar una deuda antigua y sin duda va a tener buenas soluciones.

Otra opción es solicitar un crédito y con ese crédito pagar todas las deudas, pero en general conforme a la experiencia, todas las empresas tienen realmente buenos programas y buenas prácticas de condiciones para aquellos que quieren saldar deudas antiguas. Esto siempre será bien recibido por los acreedores pues en definitiva  es una señal de un buen comportamiento de pago de alguien que quiere honrar los compromisos que asumió y al acreedor permite recuperar su dinero.

En El Salvador después de cuanto tiempo se puede solicitar ya no estar en la lista de los deudores con mala calificación.

Esto es un poco lo que planteamos antes. Depende mucho del tipo de deuda,  el monto de la deuda, la antigüedad y si logró hacer el pago o no. Los plazos van de 6 meses a 3 años. Lo que es importante destacar es que la persona no tiene que solicitarlo pues la eliminación de estos datos se da de forma automática.

 Obviamente ahora que estamos en este periodo difícil y que estamos ofreciendo acceso a todo el historial crediticio  de las personas de manera gratuita (reportes Equifax) si una persona ve alguna información que no corresponde, puede solicitar su corrección mediante nuestro centro de atención al ciudadano, es un proceso que es completamente gratuito y lo realiza la propia persona afectada sin participación de terceros, gestores y completamente gratuito y la corrección o eliminación del información se realiza de forma automática. 

Es decir, si una persona ya pagó su deuda, al año corresponde que esa deuda ya no figure en los registros, no tiene que solicitarlo, sino que automáticamente esa deuda debe desaparecer y nosotros en el buró tenemos las herramientas, los controles y los sistemas preparados para eso.

Muchas personas han dejado de pagar sus créditos por la crisis económica que ha ocasionado la pandemia del Covid-19 ¿Cómo afecta esto a los deudores que no pudieron pagar a tiempo durante varios meses?

Esto es muy importante. Hay muchas personas que han dejado de pagar sus créditos porque la industria y los gobiernos así lo han fomentado. Estos casos están encuadrados dentro de una política de Gobierno o dentro de una política, incluso de las propias compañías que lo están ofreciendo, por ejemplo, los bancos. En estos casos no hay ninguna afectación del historial de crédito. 

Sin embargo la recomendación que doy a la gente  – y más cuando navegamos en aguas inciertas como el tema de la pandemia- es que realmente si uno puede honrar su deuda, lo haga. El tener la posibilidad de poder demorarla no quiere decir que tengan que hacerlo. Lo importante es que, si por un permiso especial no paga su crédito, no quiere decir que no lo tenga que pagar más adelante. Probablemente, más adelante cuando vuelva todo a la normalidad, va a tener que pagar su deuda habitual, más todo de que dejó de pagar. Por lo tanto, va a tener que hacer frente a un mayor gasto. 

Por otro lado, si hay personas que no pudieron pagar durante varios meses y no logran recuperarse debido  toda la situación, nuevamente recomendamos ir a hablar con cada uno de los acreedores y que planteen la situación para que se pueda llegar a un buen acuerdo y sin afectar obviamente todo lo que es el historial crediticio.i