Cómo lograr un buen récord crediticio

Omar Flores, gerente corporativo – Lans Abogados

Los préstamos o créditos bancarios son sin lugar a dudas, una excelente herramienta financiera que puede permitirnos alcanzar nuestras metas a corto, mediano, o largo plazo. Con ellos podemos obtener objetivos personales como adquirir una casa, un automóvil o incluso utilizar el financiamiento como el capital semilla que se necesita para emprender un negocio.

En El Salvador, a partir del 1 de enero del año 2001 entró en vigencia la Ley de Integración Monetaria, la cual estableció que el dólar estadounidense sería moneda de curso legal en el país.

A partir de esa fecha, todas sus operaciones se denominaron en dólares americanos, esto para beneficio de los usuarios del sistema financiero del país. Esto permitió que el acceso al crédito fuera relativamente fácil, siempre y cuando, se cuente con las características correctas que acrediten que el solicitante de los servicios crediticios, sea una persona responsable, con capacidad de pago, pero sobre todo con la intención de pago.

En El Salvador, las categorías de riesgo tanto para vivienda, como para consumo y tarjetas de crédito se basan en los días mora. La tabla de categoría de riesgo que la Superintendencia del Sistema Financiero para calificar a los clientes de los bancos, está basada tanto en el nivel de contribución, así como en general a la relevancia de dicho cliente para el banco, y esta clasificación se efectúa generalmente a través de las letras A, B, C y D.

Siendo A los mejores clientes, y los D aquellos clientes a los cuales los bancos ya han catalogado como clientes incumplidos o morosos. Algunos bancos cambian las letras ampliando las categorías (A1, A2,), o cambian las letras por colores (dorado, plateado, negro), metales (bronce, plata, oro), pero el principio de la clasificación es el mismo.

Aunque no es algo que se reconozca públicamente, para los bancos no todos los clientes son igualmente importantes, y no a todos se les puede brindar los mismos beneficios. Por ello, es importante conocer al detalle las características de nuestro perfil financiero, ya que al evaluarnos a nosotros mismos, puede ayudarnos a conocer las posibilidades reales que tenemos de acceder a un crédito bancario.

El perfil de cliente bancario en términos generales, se rige por ciertas características que de ser reunidas por un solicitante, aumenta sus posibilidades de acceder a las mejores condiciones crediticias posibles, dentro de estas tenemos:

1. La clasificación emitida por los distintos Burós de Crédito del país: las instituciones financieras en El Salvador utilizan esta herramienta como un primer filtro, que de no ser superado, automáticamente descarta al solicitante de un servicio crediticio, pues este filtro indica a las instituciones financieras si eres un buen sujeto de crédito, o no.

2. La capacidad de pago: poder comprobarle a un banco tu capacidad de pago es fundamental, lo cual es diferente de poder comprobar tuis ingresos, ya que el banco evaluará que puedas demostrar que tendrás la capacidad de dedicar no más del 30% de tus ingresos al pago del préstamo que le solicitas. Por eso, las instituciones financieras te preguntan si pagas renta, tienes personas dependientes – como hijos o padres –, etcétera, para evaluar que tu capacidad de pago no esté al límite, y que no te encuentres sobre endeudado.

3. Experiencia crediticia: La experiencia crediticia, indica a las instituciones financieras que ya ha habido previamente acreedores que han confiado en ti, que te han catalogado dentro de una de las categorías que mencionamos anteriormente, y que aún con el manejo de créditos pequeños como lo son los de las casas comerciales, demuestras que eres una persona de confianza que ha manejado sus pagos de forma puntual.

Aunque en toda regla existen excepciones y hay otros factores que pueden incidir en el otorgamiento de un crédito, como la edad, el destino de los fondos, entre otros.

Las tres características anteriores generalmente facilitarán en gran medida la concesión o no de un crédito bancario, por lo cual es muy importante que cuidemos nuestro récord crediticio histórico, pues de no hacerlo esto impedirá el acceso a las herramientas financieras, que sin lugar a dudas son un apalancamiento enorme a la hora de requerir el cumplimiento de nuestros objetivos.